Финансовые институты. Банковская система

На этой странице вы узнаете

• Как связаны финансовые институты и Миньоны?
• Откуда берутся наличные деньги?
• Почему Банк России — это гигант? 

Центробанк, коммерческий банк, страховые компании — эти элементы финансовой системы, зачастую кажутся сложными и непонятными. Но наша жизнь невозможна без денег, а значит, нам следует разобраться с тем, как организована эта сфера в нашей стране. В этой статье мы узнаем, что входит в финансовую систему и чем отличаются коммерческие банки от Банка России. 

Финансовая система

Для того чтобы понять, что такое финансовая система, разберемся с понятием «финансы».

В нашей бытовой речи слово «финансы» ассоциируется со словом «деньги», но финансы — это более широкое по смыслу понятие: 

Финансы — это совокупность денежных средств, рассматриваемых в создании и движении экономических отношений, обусловленных взаимным расчетам между хозяйствующими субъектами.

В чем принципиальная разница между финансами и деньгами?

Деньги — это что? Говоря простым языком, это условные предметы: купюры или монеты, которые имеют ценность и которыми мы пользуемся для покупки или продажи чего-либо.

А вот финансы — это понятие немного шире, потому что в финансы помимо денежных средств, также включаются денежные операции, процессы покупки и продажи, различные экономические отношения.

Теперь мы можем перейти к определению финансовой системы.

Финансовая система — это совокупность взаимодействующих элементов, непосредственно связанных с финансовой деятельностью и способствующих ее осуществлению.

Финансовая система осуществляет различные финансовые операции: кредитование, прием вкладов, продажа и покупка товаров, финансирование.

Финансовые институты

Денежных операций много, а финансовая система одна, поэтому ей нужны союзники, которые будут помогать ей осуществлять финансовую деятельность.

В качестве помощников выступают финансовые институты.

Финансовые институты — это учреждения, через которые происходит осуществление финансовых и коммерческих операций, главная задача которых — установление грамотного посредничества между экономическими субъектами и создание условий для наиболее эффективной работы финансовых инструментов.

Давайте разберем это определение, чтобы оно стало более легким для восприятия:

1. Финансовые институты устанавливают посредничество в финансовых операциях.

Например, с помощью банка можно оплатить услуги ЖКХ. Здесь банк выступает в качестве посредника: он соединяет человека, который пользуется услугами ЖКХ, и непосредственно само ЖКХ.

2. Финансовые институты — это учреждения.

Например, банки, инвестиционные компании, страховые компании и т.д. 

Как связаны финансовые институты и Миньоны? Можно провести хорошую ассоциацию между финансовыми институтами и Миньонами. Давайте вспомним мультфильм «Гадкий Я».  Грю, главный герой мультика, все свои преступления, разработку изобретений и другие повседневные дела совершал с помощью Миньонов, они его главные союзники и правая рука во всех делах. Так, и финансовые институты играют роль главных союзников финансовой системы, осуществляя финансовые операции и выступающие посредником в коммерческих делах.

Какие бывают виды финансовых институтов?

1. Инвестиционные компании.

Многие люди, обладающие денежными средствами, хотят их увеличить. А чтобы денег стало больше, нужно их куда-нибудь вложить, чем и занимаются инвестиционные компании. К ним обращаются клиенты, желающие вложить свои деньги, а компании помогают им: выбирают, в какую сферу лучше инвестировать, на какой срок, рассчитывают риски инвестирования. 

Например, многие крупные банки предлагают своим клиентам открыть инвестиционный счет.

2. Страховые компании. 

Застраховать можно практически все: футболисты страхуют ноги, певицы — голос. Например, американская певица Тейлор Свифт застраховала свои ноги на $40 млн. 

Но обычно люди страхуют свою жизнь и здоровье, свой дом, свою дачу или машину.

3. Пенсионные фонды.

По методике работы пенсионные фонды схожи с инвестиционными компаниями, только увеличиваться будут не любые сбережения человека, а именно пенсия. Как это работает?

Например, человек, еще не достигший пенсионного возраста, делает вклады в пенсионный фонд, который грамотно инвестирует их. А вклады со временем копятся и увеличиваются, и в итоге человек приумножает пенсию.

4. Банки.

Это самые значимые при изучении данной темы учреждения, поэтому с ними мы будем разбираться подробнее.

Банковская система

Итак, банки, которые являются составной частью финансовых институтов, организуют свою систему, называемую банковской системой.

Банковская система — это совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений и других экономических организаций, выполняющих банковские операции.

Простыми словами, банковская система — это все официальные учреждения в государстве, которые проводят денежно-расчетные и кредитные операции в соответствии с уставом и государственными актами. Перед банковской системой стоит задача — увеличение экономического роста государства. 

Основной единицей банковской системы является банк, разберемся, что это такое. 

Банк — это основной финансовый институт, осуществляющий накопление денежных средств, предоставление кредитов, прием вкладов. 

Что означает это определение? 

1. «Банк — это основной финансовый институт…» 

Здесь мы понимаем, что банк — это какое-то учреждение, связанное с деньгами. 

2. «…осуществляющий накопление денежных средств».

В банках аккумулируются деньги, через них проходит множество денежных операций. 

Например, зарплата приходит на банковскую карту, интернет-покупку мы оплачиваем картой и т.д. 

3. «…предоставление кредитов».

Когда нам нужны деньги, мы можем их занять у банка. Это и называется кредит.
Например, кредит на покупку машины. 

4. «…прием вкладов».

Когда нам нужно сохранить деньги от инфляции, то есть обесценивания, мы несем их банк. За то, что они там лежат, банк начисляет денежный процент. 

Все банки нашей страны объединены в определенную систему — банковскую. У нее существует своя структура, давайте ее рассмотрим. 

Структура банковской системы

Систему можно разделить на два уровня:
1. Центральный банк. 
2. Остальные банки. 

Начнем с Центрального банка, он находится у нас на первом уровне.

Центральный Банк РФ — это главный банк страны, главный финансовый институт государства, являющийся регулятором всей финансовой системы Российской Федерации и принадлежащий государству.

Что делает Центральный банк РФ, чтобы считаться главным банком страны? Сейчас узнаем.

Функции Центрального банка РФ:

• Контролирует коммерческие банки, выдает им лицензии, осуществляет общий надзор за их деятельностью, проводит проверки коммерческих банков и выявляет нарушения.
• Кредитует коммерческие банки. Если коммерческие банки выдают кредиты населению, то коммерческим банкам кредиты выдает Центральный банк РФ.
• Проводит эмиссию, то есть выпуск денег.
• Поддерживает стабильность национальной валюты. Курс валюты рубля контролируется именно Центральным банком РФ.
• Выпускает и погашает государственные ценные бумаги. Подробней про ценные бумаги вы можете узнать в статье «Ценные бумаги».
• Управляет счетами правительства и государства. Можно сказать, что Центробанк служит «кошельком» Правительства РФ.

Откуда берутся наличные деньги? В разное время роль денег выполняли разные предметы: шкуры и рога животных, жемчужины, чай, соль, рис, какао-бобы — список можно продолжать очень долго.  Но в нынешние времена в России печатает деньги и выпускает их в обращение Центральный банк РФ. Этот процесс называется эмиссией денег. Хотя Центробанк также делает это не самостоятельно. Он лишь контролирует, сколько банкнот и монет требуется на данный момент в нашей стране, и запускает производство. Непосредственно печатает банкноты и чеканит монеты специальная государственная компания — «Гознак».

На втором уровне банковской системы находятся:

• Коммерческие банки.

Это уже привычные нам банки, которыми пользуется почти каждый человек. Они выдают кредиты населению и предприятиям, проводят инвестиционные операции, принимают вклады, играют роль посредников различных платежей, проводят операции с ценными бумагами.

Например, Сбербанк.

• Международные банки.

Это глобальные организации, работающие со странами и содействующие международной торговле. 

Например, Всемирный банк, Европейский банк.

• Специализированные банки.

По факту, это те же коммерческие банки, но занимающееся отдельным видом деятельности. 

Например, в РФ действует «Росэксимбанк», который занимается исключительно стимулированием и поддержкой экспорта российской продукции.

Почему Банк России — это гигант? Центральный банк или Банк России осуществляет выпуск денег, контролирует коммерческие банки и кредитует их. Таких широких полномочий нет ни у одного финансового института, поэтому мы смело можем назвать Центробанк гигантом в банковской системе.

Банковская система представляет собой очень важную часть экономической конструкции государства. Современному человеку необходимо разбираться в банковской системе своей страны, поэтому сегодня мы изучили ее структуру в России. 

Фактчек

• Финансовая система — это совокупность взаимодействующих элементов непосредственно связанных с финансовой деятельностью и способствующих ее осуществлению.
• Финансовые институты — главные помощники финансовой системы.
• Финансовые институты — это учреждения, через которые происходит осуществление финансовых и коммерческих операций. Их главная задача — установление грамотного посредничества между экономическими субъектами и создание условий для наиболее эффективной работы финансовых инструментов.  
• К финансовым институтам относят: инвестиционные компании, страховые компании, пенсионные фонды, банки и т.д. 
• Банковская система — это совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений и других экономических организаций, выполняющих банковские операции, проведение денежно-расчетных и кредитных операций в соответствии с уставом и государственными актами.
• Центральный Банк РФ — это главный банк страны, главный финансовый институт государства, являющийся регулятором всей финансовой системы Российской Федерации и принадлежащий государству.

Проверь себя 

Задание 1.
Что из перечисленного не является функцией коммерческого банка?

1. операции с ценными бумагами
2. управление счетами правительства
3. кредитование населения
4. принятие вкладов 

Задание 2.
Что из перечисленного не является функцией Центрального банка?

1. принятие пенсионных вкладов
2. выдача кредитов коммерческим банкам
3. поддержка стабильности национальной валюты
4. управление счетами Правительства 

Задание 3.
Выберите верные суждения о финансовой системе.

1. Коммерческие банки осуществляют платежи между физическими лицами или организациями.
2. Инвестиционные компании являются видами финансовых институтов.
3. К функциям коммерческих банков относится эмиссия национальной валюты.
4. Центральный банк является главным банком первого уровня.
5. Пенсионные фонды осуществляют кредитование экспортных и импортных операций.

Задание 4.
Выберите верные суждения о финансовой системе.

1. Страховые компании не входят в систему финансовых институтов.
2. Банковская система — совокупность действующих в стране банков и других кредитных учреждений и организаций.
3. Коммерческие банки выпускают государственные ценные бумаги.
4. Центральный банк осуществляет кредитование коммерческих банков.
5. Современная банковская система, как правило, состоит из двух уровней: верхний — центральный банк и нижний — коммерческие банки. 

Ответы: 1. — 2; 2. — 1; 3. — 1, 2, 4; 4. — 2, 4, 5.